Embedded credit: conheça mais sobre a nova tendência do mercado financeiro

Uma das transformações digitais que vem acelerando a inovação do mercado financeiro é a possibilidade das empresas, que não são do ramo financeiro, oferecerem serviços próprios de crédito. É o que chamamos: embedded credit. Conceito que vem ganhando cada vez mais o espaço no mercado. 

O embedded credit é um dos pilares do embedded finance, e utilizando essa estratégia, empresas de diferentes níveis de maturidade digital e de mercados variados, principalmente varejistas, estão adotando esse método e incorporando contas bancárias, empréstimos, carteiras digitais (e-wallets) e crédito nos seus ecossistemas, como um acréscimo nos serviços ofertados. Neste artigo você vai entender mais sobre o que é esse novo conceito, quais as vantagens e como investir no embedded credit. Boa leitura! 

O que é embedded finance? 

O termo em inglês é uma tradução para serviços financeiros incorporados ou finanças embutidas. É uma nova tendência que ainda está nos seus primeiros anos, mas tende a se consolidar em um período de médio e longo prazo.   

Com barreiras muito mais baixas para entrada tecnológica, novos players estão começando a oferecer serviços bancários diretamente à sua base de clientes. Grandes marcas já estão investindo e incorporando o embedded credit nos seus negócios. A Nike e Apple já oferecem programas de fidelidade na loja e empréstimos para seus clientes. Amazon, Shopify, Wal-Mart, Magazine Luiza, Americanas, oferecem carteiras digitais para os clientes, com serviços de depósitos, pagamento de contas, transferências e até pagamento por aproximação Google Pay e Apple Pay, no intuito de incentivar o consumo em suas plataformas. E até as companhias aéreas entraram no jogo. United e Delta, nos Estados Unidos, por exemplo, reconheceram que pontos e milhas não são suficientes para fidelizar e oferecem também cartões de crédito com vantagens.  

O Mercado Livre também já conquistou o seu espaço no mercado financeiro com o famoso Mercado Pago. São várias provas sociais que estão, cada vez mais, evidenciando o porquê o embedded finance já é uma realidade.  

E o embedded credit? 

O embedded credit é uma das manifestações do embedded finance, trata-se da adaptação de um serviço de crédito (consignado, imobiliário etc.) à um produto já ofertado da empresa, sem a necessidade de envolver uma instituição financeira no processo. É como “embutir” uma oferta de crédito no seu atual segmento, que pode ser alimentício, varejista, transporte, vestuário, telecomunicações, big techs, entre outros.  

Com o embedded credit sendo uma opção, o usuário não precisa deixar o aplicativo ou site para buscar alternativas de pagamento, aumentando a retenção dos clientes e seu Lifetime Value (LTV). Fato é que clientes estão buscando cada vez mais experiências simples, holísticas, incorporadas e diretas. Existe uma tendência a buscar por experiências que unam vários produtos, conhecidas como ecossistemas. Esses ecossistemas, por definição, oferecem o máximo de integração possível, de modo que uma oferta financeira integrada incorporada se encaixe perfeitamente no modelo. 

Outro ponto interessante é que as soluções financeiras que podem ser integradas ao core business dessas empresas, seja construído por um time tecnológico próprio ou por contratação de uma solução BaaS (Banking as a Service), com ofertas agrupadas, geralmente em formato white labeled ou co-branded. 

Quais os impactos do embedded credit no mercado financeiro? 

Por muito tempo os bancos tradicionais dominaram todos os cenários do mercado financeiro. Logo em seguida, foram aparecendo as instituições bancárias e as famosas fintechs. Entretanto, agora já são novos competidores que vem esquentando o mercado. Com o embedded finance ganhando força, algumas questões começam a ser levantadas.  

A principal transformação do uso do embedded credit para o mercado financeiro é a construção da relação entre as empresas e os consumidores. 

Quando um usuário precisa de algum serviço bancário, é necessário que ele entenda toda a burocracia e processos que regem aquela instituição. Com a solução financeira embutida, esse usuário não precisa se inserir em um novo ecossistema. Ele já está relacionado nesse ambiente e conhece todos os procedimentos, desta forma, a comunicação entre usuário e plataforma pode até ser customizada, já que ambas as partes estão inteiradas de todo o processo. 

Mas, para fazer o embedded credit acontecer, as empresas terão que investir em tecnologia, porque o BaaS normalmente é distribuido via APIs e requer uma gestão muito eficaz de riscos e compliance no que tange às transações realizadas via parceria. 

Já os bancos também precisarão se modernizar, investir em novos modelos de negócio que abarquem monetização de pagamento por uso, relacionamento B2B2C e B2B2B.  

Quais as vantagens para as empresas que querem ofertar o embedded credit? 

O diferencial competitivo é umas das principais vantagens que as empresas que estão investindo no embedded credit estão colhendo com esse método.  

Clientes que estão sem crédito no mercado ou que estão desbancarizados, buscam soluções que possam proporcionar um ganho de poder aquisitivo, formas para adquirirem produtos e serviços. Só no Brasil, ainda temos 34 milhões de brasileiros sem conta bancária ou que a usam com pouca frequência. 

Algumas das vantagens que podem ser aproveitadas pelas empresas são: 

Relação com o consumidor 

Como já foi dito, ao proporcionar uma condição sem burocracia e com uma facilidade para movimentação financeira ao alcance dos seus consumidores, o cliente cria uma afeição com a sua marca a partir da experiência. 

Controle sobre o sistema financeiro 

Com a gestão financeira acontecendo internamente, a empresa acaba ganhando um controle maior sobre o sistema financeiro. Ganha também mais autonomia na tomada de decisão, controle de inadimplência e reduz custos com gestão de recebimentos. 

Uma nova fonte de receita 

Ao desenvolver soluções de embedded finance, com a elaboração de uma plataforma que resolva a barreira que o consumidor tem para adquirir o seu produto, a empresa pode criar mais um ramo de atividade exercida, transformando o negócio em uma fintech e ganhando mais uma fonte de receita.  

Para os Bancos, essa é uma tendência que vale a pena? 

Muitos bancos se preocupam com o fato de que distribuir seus produtos através dos parceiros pode ameaçar sua relação com os clientes. No entanto, se os usuários finais estão adotando o embedded finance em números significativos, os bancos podem se sentir pressionados a lançar o BaaS para o mercado corporativo. A boa notícia é que ter parceiros de confiança para distribuir os produtos financeiros pode representar uma margem extra considerável para os bancos.  

Sabemos que é uma dor das instituições financeiras lidar com os custos estruturais que são frequentemente baseados em legados tecnológicos e viabilizados por processos manuais e operacionais. Para oferecer o Banking as a Service, os bancos precisam mergulhar na transformação digital. Muitos até já o fizeram. 

Segundo a Mckinsey, é cedo dizer como o mercado vai evoluir, mas uma das possibilidades é que o BaaS e o embedded credit vão se tornar onipresentes, como já são o online e mobile banking, isto é, um canal que cada banco precisará desenvolver e manter. Se isso de fato acontecer, a diferenciação entre os bancos vai ser mais difícil. Continuará baseada nos produtos, taxas e alcance. Mas, uma outra possibilidade é que o mercado estará propenso à escalabilidade, assim como a computação em nuvem é dominada por grandes players. 

A partir do BaaS, os bancos podem ampliar seu market-share, por exemplo: 

• Alcançando novos segmentos que normalmente não ressoam com a marca do banco 
• Acrescentando modelos de negócios difíceis de atender de forma lucrativa (por exemplo, uma Fintech que usa financiamento de risco para adquirir clientes)  

• Desenvolvendo relacionamento com grupos maiores profundamente envolvidos com uma determinada marca, produto ou serviço  
• Gerando oportunidades para outros serviços e iniciativas bancárias  

O BaaS permite que um banco explore novos dados demográficos e segmentos além de seus modelos tradicionais, enquanto protege seu negócio da concorrência, incluindo outras FinTechs. 

Como a Stoque pode ajudar as empresas e bancos que querem investir em embedded credit? 

Como as soluções financeiras não fazem parte do core business das empresas que estão começando em investir no embedded credit, contratar uma solução que pode ser adicionada automaticamente no seu sistema é a melhor solução. Para isso, a organização precisa ter um canal aberto e flexível com o seu parceiro.  E a Stoque pode te ajudar nesse processo. Usando uma única API para acessar de forma segura todos os componentes que você precisa para um serviço financeiro incorporado, seja banco, carteira digital, pagamentos ou financiamentos, capaz de processar grandes volumes de transações. 

Há quase 20 anos no mercado, a Stoque acredita que simplificar é o caminho inevitável para a evolução. De pessoas, processos, negócios. Por isso, apoiamos nossos clientes na jornada de transformação digital, tendo-a como meio para alcançar resultados incríveis. Existimos para impulsionar pessoas e organizações a alcançarem o seu máximo potencial.