Know your customer (KYC): como a tecnologia ajuda a conhecer seu cliente

Setores como o financeiro e de investimentos devem garantir não apenas serviços seamless e bem-sucedidos a seus clientes, mas também que por eles trafeguem recursos lícitos. Para isso, entre as habilidades de gerir riscos está o conhecimento dos clientes ou, no termo em inglês, know your customer (ou KYC na abreviação).

Isso é tão essencial que o KYC não é apenas um conjunto de práticas, mas um requisito legal para atuação de certos negócios no mercado. Cada país costuma ter uma legislação específica, com parâmetros mínimos de controle.

De acordo com a consultoria KPMG, as instituições financeiras gastaram, em 2020, em torno de USD 150 milhões por ano com operações de KYC/CDD.

Mas o que significa, qual a importância, quais as etapas e os benefícios dos procedimentos de know your customer? Acompanhe neste artigo.

O que significa a expressão know your customer (KYC)

Empresas com operações críticas como instituições financeiras e de investimento precisam se certificar de que os usuários de seus sistemas sejam de fato quem eles dizem ser, seja no mundo virtual ou no mundo real, e que seus recursos sejam de fonte legal. 

Know your customer ou client é uma série de padrões e procedimentos para:

• Estabelecer a identidade de um cliente, por exemplo, quando abre uma conta;
• Monitorar e compreender o seu comportamento e atividades financeiras, por exemplo, se a fonte de seus recursos é legítima ou em uma análise de crédito; e 
• Classificar o perfil de risco associado a um cliente. 

Ele envolve diferentes ações e critérios de validação, como indicação da origem do patrimônio, confirmação de informações, apresentação de documentos e comprovantes, reconhecimento visual e biométrico, assinatura digital, entre outros.

Por que o KYC é importante para os negócios

O objetivo primário do KYC é combater e prevenir fraudes, corrupção, lavagem de dinheiro, financiamento de atividades ilegais e outras ameaças. 

A transformação digital tornou ainda mais importante mitigar esses riscos. O caráter distribuído dos serviços financeiros e a existência de menos intermediários adicionou novos riscos. Know your customer é uma forma de proteger a instituição de crimes e, com isso, de perdas financeiras e reputacionais.

Outro motivo que torna o KYC importante é a conformidade com legislações de segmento. 

Tecnologias envolvidas em KYC

• Aplicações de inteligência artificial como reconhecimento biométrico, visão computacional e NLP
• Automação, como RPA 
• Certificação digital
• OCR
• Blockchain.

4 etapas para realizar o processo de KYC

1- Avaliação de riscos

Qualquer procedimento ligado a KYC é precedido de uma avaliação de riscos. Ela ajuda a instituição a identificar o nível de criticidade ligado a seus processos e, com base nisso, a determinar a política e os procedimentos adequados para responder a isso.

2- Programa de identificação de clientes (CIP)

O programa de identificação de clientes – do termo em inglês Customer Identification Program (CIP) – é um guia para as instituições determinarem a política e os procedimentos relacionados à verificação da identidade de um cliente. 

Isso pode incluir apresentação de documentos, comparação de informações fornecidas com outras bases de dados ou ambos.

Tais procedimentos podem ser mais ou menos rigorosos de acordo com o nível de risco avaliado pela instituição para a operação.

3- Customer due diligence (CDD)

A terceira etapa de um processo de KYC é a due diligence. Essa análise determina se o cliente é confiável.

Essa avaliação pode conter a compreensão da ocupação e das atividades de negócio dos clientes, monitoramento de transações, classificação do perfil de risco do cliente com base em padrões de atividade. 

Os níveis de due diligence também variam de um nível básico, ligado a situações de baixo risco, a um alto nível, ligado a cliente de maior risco.

4- Monitoramento contínuo

Verificação da identidade do cliente e due diligence são checagens contínuas, não isoladas. Baseadas no perfil de risco de seus clientes, instituições podem acompanhar transações, monitorando acontecimentos como picos de atividade, comportamentos incomuns, entre outras ações suspeitas.

Esse tipo de monitoramento também está por trás da reavaliação do perfil de risco de clientes, mudando-os de categoria ao longo do tempo.

Benefícios de Know Your Customer

Confira alguns benefícios do Know Your Customer:

• Compliance
• Ação preventiva em segurança
• Diminuição do nível de risco operacional
• Menor índice de fraudes e outros crimes
• Maior conhecimento da carteira de clientes
• Oferta de serviços mais alinhados ao perfil dos clientes
• Construção de experiência melhor para os clientes
• Confiança do mercado e de investidores.

Know your customer KYC: proatividade contra a ilegalidade

Processos robustos de KYC, além de estarem ligados ao compliance, diminuem consideravelmente a probabilidade de uma instituição deixar passar atividades suspeitas de seus clientes e sofrer impactos financeiros e reputacionais por isso. 

Com o incremento das transações online e até mesmo a ausência de intermediários, a relevância desses procedimentos ganhou território, do legislador às instituições.

Vimos que todo o processo começa com uma avaliação de riscos, seguindo à criação e implementação de políticas de identificação e due diligence, e finalmente com a continuidade delas.

Os benefícios do compliance e da segurança vão se refletir nos serviços, na experiência dos clientes e na confiança do mercado. Para saber mais sobre tecnologias de automação, confira nossas publicações no blog da Stoque.